Щоб зрозуміти, чи впораєтеся ви з новими фінансовими зобов'язаннями, подивіться, скільки відсотків від свого доходу ви будете віддавати? Оптимально, якщо ця цифра буде не вище 35%. Не полінуйтеся і складіть докладний фінансовий план, щоб легше було спрогнозувати свій бюджет на найближче майбутнє.
Перейдемо до основної теми. Ви взяли кредит. Потрібно вчасно вносити платежі, але втрутилися обставини, які тепер створюють труднощі у
виконання своїх зобов'язань перед організацією. Що робити?
Перше і найважливіше - не ховайтеся. У складній життєвій ситуації першим зверніться до кредитора. Борг в будь-якому випадку не зникне, і навряд чи компанія про вас забуде. Якщо вам не дзвонять і не пишуть, борг все одно росте, відсотки нараховуються, а кредитна історія погіршується.
Я не виплачую кредит, чого мені чекати?
Кредитор може призначити особливі умови погашення боргу. Наприклад, частинами.
Прості рекомендації. Якщо ви вирішили взяти в борг, намагайтеся зробити так, щоб платежі не забирали у вашого бюджету більше 35%. У вас повинні залишатися гроші і на інші обов'язкові платежі, і на життя. Підготуйте "подушку безпеки" - це мінімум три ваших місячних доходи. Така скарбничка може дуже допомогти в разі форс-мажору. Не ігноруйте страховку: в разі втрати працездатності страхова компанія, в залежності від умов договору, частково або повністю погасить борг перед кредитором.
Якщо кредит дали друзі.
У житті іноді трапляються фінансові неприємності, коли без допомоги кредитора впоратися дуже важко. Виявляється, фінансові зобов'язання між друзями, колегами або всередині сім'ї можуть привести до несподіваних наслідків: борги потрібно повертати а дружба і взаєморозуміння можуть зникнути назавжди.
Що станеться, якщо ви почнете надавати безвідсоткові позики близьким (і не дуже) друзям. А все це для того, щоб ви могли зберегти не тільки свої гроші, але і дружбу. Думаєте, це неможливо?
Пам'ятайте:
- Ваш борг не буде в пріоритеті
Коли ви позичаєте гроші то чекаєте відповідального ставлення до своїх кровно зароблених. Однак у вашій щедрості є і побічний ефект: повернення боргу не буде в пріоритеті для позичальника. У списку його фінансових зобов'язань такий борг буде стояти після офіційних кредитних виплат, комунальних та інших платежів, і потрібно чекати коли черга дійде і до нього.
Так відбувається через неформальний характер спілкування: ви не представник фінансової організації і не колектор. А значить, не станете дзвонити з нагадуваннями і вже точно не нарахуєте штрафні відсотки. Позичальник впевнений, що завдяки дружнім почуттям ви ввійдете в положення, і тому не поспішає віддавати гроші.
- Решта друзів та колег можуть затаїти образу, що комусь даєте а їм ні.
Якщо ви часто даєте в борг гроші друзям, то незабаром у вас з'явиться репутація людини, яка завжди готова допомогти. Що, звичайно, не так вже й погано. Але у такої репутації є і темні сторони.
- Допомога одним людям може викликати образу інших. Наприклад, ви зайняли грошей одному а на прохання іншого не звернули уваги, чим сильно образили його. І таких сценаріїв сотні - справжня мильна опера.
- боржник може виявитися в залежності.
Люди, які беруть в борг, крім почуття, що гроші потрібно повернути, нерідко відчувають себе зобов'язаними зробити щось натомість або надати відповідну послугу. Вам потрібно бути готовими до того, що всі позитивні вчинки боржника будуть розглядатися через призму «Що він мав на увазі?».
«Він такий добрий до мене, тому що мій друг або просто не хоче повертати гроші?» - ці думки не спитавшись полізуть в голову. Будь-які вчинки, зроблені з благими намірами, будуть здаватися вам речами з подвійним дном. Такі почуття не радують ні боржника, ні кредитора, і в підсумку близькі люди опиняються в незручному становищі.
Звичайно, відгороджуватися від близьких людей, коли у них є проблеми, не дуже добре. .
- Вам самим можуть знадобитися ці гроші.
Коли ви позичаєте гроші друзям, думка про те, що непогано було б скласти договір позики, навіть в голову не приходить.
Тому, даючи гроші в борг, ви не можете бути впевнені в тому, що борг повернеться в призначений термін. В таких обставинах на свої власні гроші навіть розраховувати не доводиться. Дуже важливо обумовити точну дату повернення боргу з позичальником - це може запобігти масу неприємних наслідків і зберегти мир у відносинах.
- Повернути гроші буває важко.
Через побоювання зіпсувати відносини кредитору буває ніяково нагадувати про фінансові зобов'язання. Якщо ви побоюєтеся, що більше не побачите свої гроші, не давайте в борг.
- Постарайтеся не втратити друга.
Bank of America провів масштабне дослідження і з'ясував, що гроші дійсно руйнують дружбу. Понад 77% американців заявили, що боргові розписки завдали відчутної шкоди їхнім стосункам з друзями. А майже половина опитаних перервали спілкування, аби не виплачувати борг. До речі, середня сума, в яку «оцінюється дружба», становить приблизно $ 500.
Якщо все ж зважилися дати в борг.
Однак наше життя повне сюрпризів - приємних і не дуже. І у кожного може трапитися персональний фінансовий апокаліпсис. Часом буває важко зберігати холоднокровність і відстороненість, коли в таку ситуацію потрапляє хтось. І ми наважуємося допомогти. А щоб ця допомога була корисна, щоб не зруйнувала дружбу, щоб борг повернувся вчасно, потрібно дотримуватися простих правил.
Якщо хтось із друзів просить вас позичити невелику суму, не позичайте, а даруєте. Ну а якщо гроші все ж повернуться, це буде приємним бонусом. Давайте в борг ту суму, з якої теоретично готові розлучитися. Обговоріть чіткі терміни повернення боргу. Не кажіть «віддаси, коли зможеш» - про цю фразу можна здорово пошкодувати, адже вона відсуває термін сплати боргу. Можливо, складіть нотаріально завірений документ. Узгодьте терміни повернення і можливі відсотки. Якщо людина, яка просить у вас гроші, відповідальна, совісна, сумлінна, чесна, має постійне місце роботи і стабільний дохід, то ризик неповернення зводиться до мінімуму.
Грошима потрібно ділитися
Як віддати гроші кредитору і чи потрібно це взагалі - ділитися? З точки зору підсвідомого.
Хтось розлучається з грошима так само важко, як з першим коханням, турбується про них все життя і ні за що не хоче перераховувати гроші кредиторам - скільки б хто грошей не мав і ні заробляв. А хтось витрачає гроші легко і так само легко віддає частину їх кредиторові, який допоміг їм в житті грошима.
Не те щоб боржник твердо сказав, що не віддасть. Ні, такого не було. Але ж і віддавати він теж щось не поспішає. Мовчить, як ні в чому не бувало. Час йде - грошей немає.
Уявлення про пристойність і чесність, законна образа і гнів через обман довіри підказують нам очевидне: питання про повернення грошей потрібно поставити руба. Ми збираємося з силами, готуємо полум'яну промову, вибудовуємо розмову і, нарешті, відкриваємо рот, щоб все сказати ... І мовчимо. Виявляється, вимагати свого нестерпно важко.
Перспектива з'ясування відносин лякає нас до напівсмерті. Що, якщо ця розмова переросте в конфлікт? І що, якщо в ході цього конфлікту ми ж і опинимося «поганими», «невдячними» і «меркантильними»? Поганими ми бути не любимо, і на цей гачок нас не так вже й складно зловити.
Але потрібно ділитися всім і розподіляти все щоб було справедливо. Ну, просто тому, що так роблять справжні партнери.
Втім боржникові зрозуміти причини власної нерішучості - півсправи. Потрібно ще вирішити, як до цього ставитися. Чи є у нас план? Є.
Формулюємо завдання, спостерігаємо і аналізуємо - максимально чесно. Повертати обов'язково або не обов'язково?
Він просто пізніше віддасть, не потрібно тиснути ... Так ось, про борг потрібно нагадати. Спокійно і рішуче. Не вимагаючи негайної віддачі, але позначаючи виразний термін. Нагадати прямо - чи з нагоди: «Коли тобі зручно віддати - через три дні або на початку місяця?».
По-третє, потрібно зробити правильний висновок. Віддав - відмінно, можна подумати про продовження відносин. Не віддав, тягне, хоча продовжує витрачати гроші на себе, - ви дійсно думаєте, що у вас щось складеться в подальшому?
Висновки потрібно озвучувати, якими б вони не були.
Наприклад.
Я вимагаю поваги і чесності, і мені не подобається, коли у мене позичають гроші, а потім їх не віддають. Ти ні в чому собі не відмовляєш, а мене змушуєш.
Як віддавати борги
- Чи можна, віддаючи борги, збільшити свій дохід, зміцнити своє фінансове становище?
- Чи правда, що стан боргу стимулює і залучає додаткові кошти в кишеню боржника?
Так, все це вірно.
Отримавши гроші в борг, ми зосереджуємося на віддачі боргу і, як правило, добиваємося цього. Ми вишукуємо способи по збільшенню доходів. Це саме той шлях, по якому йде більшість з нас, що вже тут приховувати.
Скажіть, наприклад, що ще потрібно людині для повного щастя, якщо він здоровий, щасливий, вже має і сімейне благополуччя, і батьківську радість? Правильно. Йому не вистачає тільки хорошого сімейного гніздечка, втіленого в добротної нерухомості. Злегка затьмарює радість тільки те, що будинок придбаний в кредит. Але ж дохід - хороший, сімейний бюджет поповнюється справно, та й до того ж ми всі так правильно розрахували - доходів повинно вистачати і на виплату кредиту, і на потреби сім'ї. Але що робить більш-менш нормальна людина, потрапивши в таку ситуацію? Він тут же хоче швидше позбутися боргу перед кредитором. Причому, чим швидше, тим краще. Тому добровільно, самостійно, ініціативно негайно без проволочок починає робити виплати кредитору.
Але, кажучи про борг.
- не забувайте, що навіть якщо ви змогли віддати борг, але при цьому не відпрацювали правильного ставлення до самого процесу повернення боргу, до себе в ситуації боргу, до кредитора, вас знову можуть поставити в таку ж ситуацію - ви знову будете змушені позичати гроші, але, повірте, раз від разу ситуація буде погіршуватися - будуть більш жорсткі умови виплати, менші терміни, вам знадобляться великі суми і т.д.
Чесність людини найкращим чином випробовується боргами. Хтось, потрапивши у фінансову яму, в першу чергу спрямовує свої доходи на погашення зобов'язань перед кредиторами позикодавцями, а хтось намагається ухилитися від виплати заборгованостей. У ситуації, коли боржник не хоче повертати гроші, може опинитися кожен, хто позичав кошти знайомому, колезі або другу. І навіть найближчі особи можуть не виправдати вашої довіри.
Що робити якщо людина не віддає борг? Як отримати гроші, якщо позичальник або годує вас «сніданками», або посилається на повну відсутність коштів (причому повідомляє це з готелю на Мальдівах), або просто хамськи і агресивно відправляє вас у нецензурні дали?
Термін віддачі позики - опціональний момент (при його відсутності передбачається, що гроші повинні бути віддані на вимогу позикодавця.
Доцільно видати боржнику «останнє китайське попередження» - провести переговори за участю свідка. У багатьох випадках позичальник, усвідомивши, що ви налаштовані серйозно, погоджується віддати гроші. Можливе досягнення компромісного рішення шляхом надання відстрочки і згоди на поступове погашення заборгованості
В першу чергу потрібно постаратися домогтися від боржника визнання факту позики. Особа, якій ви позичили кошти, має ставитися до своїх зобов'язань сумлінно.
Якщо ж боржник заперечує факт заборгованості, необхідно буде зробити наступні дії:
По максимуму зібрати докази, що підтверджують факт боргових зобов'язань. Це можуть бути аудіозаписи і листування по електронній пошті, в соціальних мережах, через sms, на яких ваш співрозмовник визнає свій борг (наприклад, у формі обіцянки віддати коли-небудь). Зібрати такі докази можна і постфактум, вивівши боржника на розмову. Бажано, щоб доказів було багато, щоб вони підтверджували один одного. Надати зібрані докази боржникові. Причому, бажано в присутності людини, яка була свідком отримання позичальником грошей.
Примусове стягнення боргу
Як показує практика, якщо люди не хочуть платити за боргами, «чакри совісті» негайно не розкриються.
Якщо є підстави вважати, що боржник не бідний, можна направити запити в банки, де він може обслуговуватися. Звернутись в організацію, яка здійснює регулярні виплати на користь боржника (за місцем роботи або навчання.
Законною буде також вимога компенсації за матеріальну та моральну шкоду, завдану даною особою.
Також потрібно підтвердження свідків про передачу грошей від однієї особи до іншої і на яких умовах.
Підготував Олександр Майстренко
Підготував Олександр Майстренко
Немає коментарів:
Дописати коментар
Коментарі