четвер, 23 березня 2017 р.

Переводити валютний кредит у гривню

Іноді треба перевести валютний кредит у гривню, щоб уникнути валютних ризиків і захиститися від нового обвалу гривні. Проте умови, які пропонують банки за такими операціями, часто передбачають значне підвищення процентної ставки і додаткові витрати для позичальника. 

Зміна валюти кредиту обіцяла позичальникові істотне подорожчання кредиту: рефінансувати валютний кредит, узятий, скажімо, під 10-11% річних, у гривні банки пропонували під процентну ставку, яка доходить до 28,5% річних. Втім, і скористатися такою послугою могли позичальники тільки деяких банків: з 50-ти лідерів за активами конвертувати валютні кредити погоджувалися лише 12 установ.

Схема, за якою розраховується нова ставка за кредитом, відрізняється у різних банків. Деякі установи пропонують рефінансувати валютний кредит у гривні на умовах діючих у банку нових програм кредитування. Так роблять, приміром, Укрексімбанк, Кредобанк, БТА Банк.  Нарешті, в деяких установах нова ставка по кредиту розраховується як стара ставка плюс кілька процентних пунктів. Таку схему використовують УкрСиббанк, Укргазбанк.

Варто відзначити, що серед програм рефінансування валютних кредитів зустрічаються досить цікаві для позичальників пропозиції. Приміром, Укргазбанк передбачає підвищення процентної ставки при зміні валюти кредиту всього на 1 процентний пункт, при цьому мінімальна ставка стартує від 14% річних. Для позичальників Unicredit Bank (Укрсоцбанк) і Укрсиббанку в перший рік після конвертації кредиту процентна ставка залишиться на колишньому рівні. При цьому до кризи доларові кредити в середньому по ринку банки видавали під 13%-14% реальних річних, що навіть з урахуванням підвищення на 1-2 процентних пункти все одно нижче, ніж нинішні середні реальні ставки по нових іпотечних кредитах у гривні, які знаходяться на рівні 17,7%-18,7% річних.

На щастя для позичальників, тільки чотири установи з 28-ми, що мають стандартні програми конвертації валютних кредитів, передбачають використання плаваючої ставки. При цьому в Піреус Банку - це єдина альтернатива, у Першому Українському Міжнародному Банку позичальник може вибрати між більш високою фіксованою і більш низькою плаваючою ставкою, в Unicredit Bank (Укрсоцбанк) плаваюча ставка застосовується з другого року кредитування, а в Ерсте Банку - тільки по кредитах на термін понад 10 років, при цьому ставка встановлюється індивідуально.


Який це має вигляд, і в чому несподівані витрати

Переведення кредиту в національну валюту може оформлятися новим договором, або додатковою угодою до чинного. Конвертація валютних кредитів у банку оформляється простою додатковою угодою до діючого кредитного договору і є більш простою і швидкою процедурою порівняно з оформленням нового кредиту. При оформленні такої конвертації банк запитує інформацію про поточні доходи позичальника, знову таки, в скороченому вигляді порівняно з процедурою оформлення нового кредиту.

В даному випадку форма укладення угоди впливає не тільки на простоту і зручність процедури для позичальника, але і безпосередньо на витрати останнього, оскільки при підписанні нового договору проводиться повторна оцінка заставного майна, оплачуються послуги нотаріуса, страхування застави і життя позичальника. Адже крім збільшення власне кредитної ставки, позичальника чекають ще й інші витрати, пов'язані з переоформленням кредиту.

Відрізняється по банкам і курс, за яким банки конвертують суму кредиту. Більшість установ конвертують суму кредиту за власним комерційним курсом. Три банки використовують для цих цілей офіційний курс НБУ. А найбільш складна схема конвертації використовується в Ерсте Банку: тут суму нового кредиту перерахують за курсом НБУ, потім перерахують старий кредит за комерційним курсом банку, і різниця між обома сумами підлягає до сплати клієнтом.

Специфічна схема конвертації використовується в Марфін Банку: тут валютний кредит не конвертують зовсім. Замість цього позичальнику оформляється новий кредит у гривні, у розмірі не більше 75% від оціночної вартості застави. Курс конвертації в даному випадку не має значення, зате позичальникові доведеться сплатити комісії за видачу кредиту і відкриття поточного рахунку.

Як бачимо, позичальникові, що бажає перевести свій кредит з іноземної валюти в гривню, доведеться витратити чимало часу та зусиль, підраховуючи всі нюанси і майбутні витрати.

Кому варто міняти валюту кредиту

Як правило, змінити валюту кредиту може будь-який позичальник банку, який не має поточного прострочення платежів. Часто банківські співробітники при конвертації цікавляться платоспроможністю позичальника або заново переглядають його кредитну історію, проте це не має такого принципового значення, як при оформленні нового кредиту.

Якщо ви - платоспроможний позичальник
Як це ні дивно, експерти радять конвертувати валютний кредит у гривню тим позичальникам, хто має досить високий дохід і без особливих труднощів вносить щомісячні платежі із вже діючих умов. Насправді, така порада цілком логічна. Адже при зміні валюти кредиту на гривню за діючими умовами банків процентна ставка для вас збільшиться на 1-7 процентних пунктів, а значить, зросте і щомісячний платіж. Навіть якщо це трапиться не відразу, а, скажімо, з другого року, вам все одно доведеться платити за кредитом більше звичайного.

І якщо ви погашаєте свій кредит без особливих труднощів, то збільшення щомісячного платежу не буде критичним для вашого бюджету. В той же час, ви захистите себе від можливої девальвації гривні. Якщо позичальник відчуває себе впевнено і гасить кредит, при цьому маючи додатковий потенціал, то в цьому разі варто розглянути пропозицію банків щодо рефінансування валютних кредитів у гривню, так як валютний ризик легко може нівелювати запас фінансової міцності у разі прояву кризових явищ .

Якщо позичальник сьогодні конвертує свій кредит у гривню, то за умови збільшення річної ставки на 2 процентних пункти (до 15% річних), позичальник отримує вигоду від конвертації свого кредиту.

Як бачимо, змінювати валюту кредиту стоїть в тому випадку, якщо ви впевнені, що долар буде рости. При цьому чим більшу ставку пропонує вам після конвертації банк, тим більше повинна девальвувати гривня, щоб перекрити різницю.

Як ми вже згадували, деякі банки передбачають підвищення ставки при конвертації кредиту на 6-7 процентних пунктів. Погоджуючись на такі умови, позичальник повинен чекати дійсно стрімкої девальвації гривні. 

Якщо вам погашати кредит ще тривалий термін
Прогнозувати зміни курсів валют надзвичайно складно, а в довгостроковому періоді валютні ризики ще більше зростають. І якщо на найближчий рік курс долара або євро можна спрогнозувати хоча б приблизно, то якими вони будуть через 10-20 років - не скаже ніхто. А тому, якщо до закінчення виплати вашого кредиту залишилося більше десяти років, а основну частину своїх доходів ви отримуєте в національній валюті, то має сенс перевести валютний кредит у гривню і "спати спокійно", не піклуючись про валютні ризики. При менших термінах рішення про зміну валюти кредиту залежить від ретельного підрахунку витрат, пов'язаних з цією процедурою, і ваших власних очікувань щодо майбутніх коливань курсів валют.

Тим, хто має доходи у валюті кредиту
Якщо ви отримуєте гонорари з-за кордону, орендуєте іноземну нерухомість або маєте інші доходи у валюті вашого кредиту, то турбуватися про переведення його в гривню і зовсім не варто. Основне правило, якого варто дотримуватися клієнтам - кредит повинен бути в тій валюті, в якій ви отримуєте свої доходи.

Звичайно, це правило діє в тому випадку, якщо доходи ці постійні і достатні для погашення кредиту. З іншого боку, якщо ви конвертуватимете кредит, і девальвація національної валюти все ж таки відбудеться, то кредит і платежі за ним для вас стануть менше, а доходи, що залишаються у вашому розпорядженні, збільшаться. Але чи варто ризикувати, сподіваючись на девальвацію, якої може і не бути, кожен позичальник вирішує сам.

О. Майстренко
С. Скубенко

Немає коментарів:

Дописати коментар

Коментарі